Наверное, почти каждый гражданин в своей жизни рано или поздно, но все равно сталкивается с различными предложениями банковских услуг или становится клиентом банка. Надо признать, что наше население склонно к сбережениям и даже, несмотря на финансовый кризис, количество вкладов физических лиц не сократилось. Наших соотечественников даже не сильно пугал финансовый кризис, который особо коснулся рынка банковских услуг. Граждане размещали свои вклады в банках и во время удорожания, и во время удешевления курса рубля. От этого выигрывают не только крупные банки, но и мелкие, за счет высоких ставок по вкладам.
Самими вкладами физических лиц, как правило, являются денежные средства, размещаемые физическими лицами в банке, с целью получения дохода. Банк в денежной форме выплачивает вкладчикам проценты по вкладу, что и является их доходом. Между сторонами, т.е. банком и вкладчиком в письменной форме заключается договор на вложение средств, который для каждой из сторон оформляется в двух экземплярах. В договоре обязательно указывается вид вклада физических лиц, сумма и срок вклада, размер процентов и другие существенные условия. Также оговорены права и обязанности сторон по возврату заемных средств.
Банки дают гарантии сохранности привлеченных средств и исполнения обязательств по договору. Размещение вкладов физическими лицами в банках является удобным и приемлемым способом не только сохранения свободных средств, но и получения дохода. Посредством денежного вклада можно осуществлять зачисление зарплат и пенсий, а также безналичные перечисления.
Согласно российскому законодательству правом по предоставлению услуг с привлечения вкладов физических лиц пользуются лишь те банковские организации, которые имеют соответствующие банковские лицензии. Также не менее двух лет должно пройти с момента их государственной регистрации. Банк обязательно должен состоять в фонде страхования вкладов. В этот фонд все банки производят определенные отчисления с каждого вклада. Это делается на случай ликвидации банка. В этом случае у вкладчика есть хоть какая-то гарантия возврата своих вложений из этого фонда.
Существуют такие виды вкладов физических лиц:
1. Вклады до востребования. Это удобный вклад. Его можно как пополнять, так и снимать в любое время. Начисление процентов на такой депозит производится каждый день, но их размер по сравнению с другими вкладами является самым низким по процентной ставке. И обычно составляет не более 2% годовых. Данный вид вклада используется физическими лицами, которые отдают предпочтение хранить свои «кровные» именно в банке, и при этом, иметь возможность в любой момент их снять.
2. Срочный вид вкладов физических лиц. Открывается он на определенный, оговоренный в договоре вклада срок, в течение которого его нельзя пополнять. Размер процентов по срочному вкладу определяется именно этим сроком, на который в банк передаются на сбережения денежные средства. Деньги возвращаются банком по окончании срока договора. Это можно сделать и раньше, не дожидаясь окончания депозитного срока, но с потерей процентов.
3. Мультивалютный депозит. Он предусматривает хранение денежных средств в нескольких валютах при наличии своей процентной ставки.
4. Индексируемый депозит – это вид срочного банковского вклада физических лиц. Банком даются гарантии возврата первоначальной суммы вклада и начисление минимального процента, а остальной доход напрямую зависит от колебания курса валют или фондового индекса.
5. Пополняемый вклад физических лиц. Такой вид депозита можно пополнять, но на сумму, не ниже предусмотренной в договоре, и в определенные сроки. Снятие денег также предусмотрено, но оставшаяся сумма не должна стать ниже оговоренного минимума.